Coussin de sécurité – Se projeter vers l’avenir avec une sécurité financière

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On te montre pourquoi c’est important d’avoir un coussin de sécurité et comment planifier le montant de ta réserve.

Ta voiture tombe en panne soudainement ou la machine à laver cesse de fonctionner ? Ton employeur te met à la porte du jour au lendemain ? Ce sont des exemples d’événements imprévus qui peuvent rapidement te mettre en difficulté financière. En Suisse, il est particulièrement important d’avoir toujours un coussin de sécurité. Ces réserves sont essentielles, car le coût de la vie est élevé et un imprévu peut sérieusement affecter ton budget.

Un coussin de sécurité t’aide à maintenir ton indépendance financière, même face à l’inattendu.

Contenu

Pour qui un coussin de sécurité est-il particulièrement adapté ?
Quelle est la meilleure façon de conserver un coussin de sécurité ?
Quels sont les points particuliers auxquels il faut faire attention avec un coussin de sécurité ?
Combien d’argent mon coussin de sécurité devrait-il contenir ?
Si j’ai des dépenses mensuelles très élevées, puis-je mettre de côté un pourcentage légèrement inférieur pour mon coussin de sécurité ?
Puis-je investir mon coussin de sécurité dans un compte de prévoyance 3a ?
La caution locative compte-t-elle comme un coussin de sécurité ?
Avantages et inconvénients du coussin de sécurité
Conclusion

Qu’est-ce qui caractérise un coussin de sécurité ?

Rapidement disponible
Couvre tes dépenses pendant plusieurs mois
T’offre une sécurité financière et une indépendance
Te prépare aux situations d’urgence
Te permet de dormir paisiblement

Pour qui un coussin de sécurité est-il particulièrement adapté ?

Selon les dernières données de l’Office fédéral de la statistique, les dépenses imprévues sont le plus grand risque de tomber dans la pauvreté en Suisse, et environ 20 % des ménages en Suisse ne peuvent pas se permettre de couvrir des dépenses de 2 500 francs. (OFS 2023)
Un coussin de sécurité est donc adapté à toute personne cherchant un certain niveau de sécurité financière. Une réserve d’épargne est particulièrement utile pour les personnes ayant un revenu instable, telles que les travailleurs indépendants ou ceux avec des contrats de travail temporaires. Cependant, les personnes avec un revenu stable peuvent également bénéficier d’un coussin de sécurité, car il est rapidement disponible en cas de circonstances imprévues.

Quelle est la meilleure façon de conserver un coussin de sécurité ?

Il existe plusieurs formes courantes de conservation d’un coussin de sécurité :

Un compte d’épargne est une option souvent choisie, car il est sûr et facile à gérer. Cependant, les taux d’intérêt sont généralement bas, donc l’argent ne génère pas beaucoup de revenus ou, comme dans la situation actuelle avec une forte inflation, peut même perdre de la valeur. Toutefois, étant donné que le rendement n’est pas l’objectif principal d’un coussin de sécurité, les faibles taux d’intérêt ne posent pas de problème. Néanmoins, il est important de faire la distinction entre un compte d’épargne et un compte privé. Bien que les deux types de comptes soient actuellement traités de la même manière en raison des faibles taux d’intérêt, ton compte d’épargne peut avoir un délai de préavis allant jusqu’à 6 mois si les taux d’intérêt augmentent. Garde cela à l’esprit lorsque tu constitues ton coussin de sécurité, afin d’avoir toujours un accès rapide à ton argent.

Un investissement peut être une option si tu es prêt à investir dans des actifs plus risqués pour obtenir des rendements plus élevés. Cependant, nous déconseillons clairement d’investir ton coussin de sécurité sur le marché boursier. Bien que ton investissement dans des ETF, par exemple, puisse être liquidé rapidement, il est particulièrement important d’avoir un horizon d’investissement plus long lorsqu’il s’agit des ETF. Sinon, tu pourrais être amené à vendre ton coussin de sécurité avec une perte importante en période économique difficile.

Tu peux également garder ta réserve en espèces chez toi, où elle est rapidement et facilement accessible, mais le coussin de sécurité est aussi exposé à un risque plus élevé de vol ou d’incendie, et il ne faut pas négliger la possibilité d’oublier le montant après une longue période de non-utilisation.

Pour éviter les risques mentionnés à domicile, tu peux aussi déposer ton argent dans un coffre bancaire, mais cela est souvent associé à des coûts élevés et ne convient donc pas non plus pour déposer ton coussin de sécurité.

Il est important que, lors du choix de la méthode de conservation de ton coussin de sécurité, tu t’assures que ton argent est disponible rapidement et sans grandes difficultés en cas d’urgence.

À quoi dois-je prêter une attention particulière concernant mon coussin de sécurité ?

Il est toujours conseillé de revoir régulièrement ton coussin de sécurité et de l’ajuster si nécessaire pour t’assurer qu’il répond à tes besoins actuels. Surtout dans la situation actuelle avec une inflation en constante augmentation, ton argent sur un compte d’épargne ou chez toi perd continuellement de sa valeur, et tes dépenses mensuelles augmentent lentement en parallèle. Assure-toi donc d’avoir toujours suffisamment d’argent de côté et résiste à la tentation de dépenser ton argent pour d’autres choses !

Combien d’argent le coussin de sécurité devrait-il contenir ?

Pour déterminer le montant approprié pour ton coussin de sécurité, la première étape consiste à compiler soigneusement tes dépenses mensuelles. Prends en compte toutes les dépenses régulières telles que le loyer, l’électricité, l’eau, les factures de téléphone et d’Internet, la nourriture, les frais de transport et autres dépenses que tu as chaque mois.

Il est recommandé de prévoir entre trois et six mois de dépenses comme réserve de sécurité, c’est-à-dire qu’avec des dépenses mensuelles de 3 000 francs, ton coussin de sécurité devrait se situer entre 9 000 et 18 000 francs.

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Si j’ai des dépenses mensuelles très élevées, puis-je mettre de côté un pourcentage légèrement inférieur pour mon coussin de sécurité ?

Wenn du sehr hohe monatliche Ausgaben hast, kann es schwieriger sein, einen ausreichenden Notgroschen aufzubauen. In dieser Situation kann es verlockend sein, dass du prozentual weniger Geld für den Notgroschen auf die Seite legst. Das ist jedoch keine gute Idee, da die Höhe des Notgroschens davon abhängt, wie viel Geld du benötigst, um deine monatlichen Ausgaben zu decken, wenn du plötzlich kein Einkommen mehr hast.

Wenn du Schwierigkeiten hast, genügend Geld für deinen Notgroschen beiseite zu legen, solltest du deine monatlichen Ausgaben sorgfältig überprüfen und möglicherweise Einsparungen vornehmen, um mehr Geld für deinen Notgroschen zur Verfügung zu haben. Wir haben dazu einen passenden Blogbeitrag, in dem wir auf das Thema Budgetplanung eingehen.

Si tu as des dépenses mensuelles très élevées, il peut être plus difficile de constituer un coussin de sécurité suffisant. Dans cette situation, il peut être tentant de mettre de côté moins d’argent en pourcentage pour ton coussin de sécurité. Cependant, ce n’est pas une bonne idée, car la taille de ton coussin de sécurité dépend de la somme dont tu as besoin pour couvrir tes dépenses mensuelles si tu n’as plus de revenu.

Si tu as du mal à mettre suffisamment d’argent de côté pour ton coussin de sécurité, tu devrais examiner soigneusement tes dépenses mensuelles et envisager des économies pour avoir plus d’argent disponible pour ton coussin de sécurité. Nous avons un article de blog à ce sujet, où nous abordons le thème de la planification budgétaire.

Puis-je investir mon coussin de sécurité dans un compte 3a ?

Le pilier 3a est un investissement à long terme pour la retraite. Cela signifie que le montant investi n’est pas disponible à court terme et n’est donc pas adapté pour couvrir des urgences financières.

Cependant, il est judicieux de considérer ton compte 3a comme une partie de ta planification financière générale. Étant donné qu’il s’agit d’une prévoyance vieillesse privée, il peut contribuer à augmenter ta sécurité financière à la retraite en fournissant un revenu supplémentaire. Tu trouveras plus d’informations sur le pilier 3a dans cet article de blog. Mais comme mentionné précédemment, le pilier 3a n’est pas adapté pour un coussin de sécurité.

La caution locative compte-t-elle comme coussin de sécurité ?

Non, la caution locative ne doit pas être comptée comme coussin de sécurité, car elle est déposée pour un but spécifique — à savoir comme garantie pour le propriétaire — et n’est pas accessible pour couvrir des dépenses imprévues.

En résumé, le coussin de sécurité présente les avantages et inconvénients suivants pour toi :

Avantages d’un coussin de sécurité :	Inconvénients d’un coussin de sécurité :
Source d'argent rapide et simple en cas d'urgence	Principalement des actifs sans intérêt sur un compte
Moins d'incertitude quant à l'avenir financier
Plus d'indépendance financière

Conclusion

Un coussin de sécurité est une importante protection financière et ne doit pas être négligé. Il vaut mieux pouvoir compter sur un coussin de sécurité suffisant si tu te retrouves en situation financière difficile, plutôt que de sombrer dans un tourbillon de problèmes à cause d’un manque de sécurité financière. Après tout, les dettes sont bien plus coûteuses que de mettre de l’argent de côté.

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