Plan d’épargne du fonds

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Quand un plan d’épargne en fonds est-il judicieux, à quoi faut-il faire attention ?

Un plan d’épargne en fonds combine pour toi les avantages d’un compte d’épargne avec les opportunités de rendement des marchés financiers. Toutefois, il faut ici aussi faire attention aux coûts et aux frais. Nous t’avons présenté les aspects les plus importants dans une comparaison.

L’essentiel en bref
Qu’est-ce qu’un plan d’épargne en fonds ?
Comment fonctionne un plan d’épargne en fonds
Différence entre le compte d’épargne et le plan d’épargne en fonds
Comparaison entre plan d’épargne en fonds et compte d’épargne
Quand un plan d’épargne en fonds est-il utile ?
Effectuer des versements réguliers ou tout investir en une seule fois ?
Quel est le taux d’intérêt (rendement) d’un plan d’épargne en fonds ?
Petits versements, grands effets
Quel fonds de placement convient le mieux à mon plan d’épargne en fonds ?
Que coûte un plan d’épargne en fonds ?
Meilleur plan d’épargne en fonds de Suisse
Comment trouver le plan d’épargne en fonds le plus avantageux ?

L’essentiel en bref

Un plan d’épargne en fonds t’aide à investir déjà de petits montants d’épargne dans des fonds
Des rendements de 4% à 7% sont réalistes
Lors du choix du prestataire, fais attention aux frais, 1% est clairement trop cher
Des solutions de placement simples et transparentes sont à privilégier
Verser 250 francs par mois donne plus de CHF 40’000 après 10 ans

Qu’est-ce qu’un plan d’épargne en fonds ?

Avec un plan d’épargne en fonds, tu peux déjà investir de petits montants. Au lieu de laisser tes économies sur ton compte (à un taux d’intérêt nul), tu peux ainsi investir sur le marché financier. Et profiter de rendements intéressants à long terme. Le placement de l’argent se fait par le biais d’un fonds de placement. Un fonds de placement est un placement collectif qui rassemble l’argent de nombreux investisseurs pour l’investir de manière groupée sur le marché financier ou des capitaux.

Le plan d’épargne en fonds de placement convient également très bien si tu souhaites investir régulièrement et systématiquement des fonds supplémentaires. Cela concerne surtout les petits montants, de quelques centaines à quelques milliers de francs.

En savoir plus sur le plan d’épargne en fonds le moins cher de Suisse

Comment fonctionne un plan d’épargne en fonds

Tout d’abord, tu choisis le prestataire que tu préfères. Il s’agit généralement d’une banque ou d’un gestionnaire de patrimoine. Tu y ouvres ensuite un compte. Lors de ton choix, veille absolument à la transparence et aux frais. Après l’ouverture du compte, qui se fait idéalement en ligne, tu choisis la stratégie de placement qui te convient. Tu es maintenant prêt à effectuer ton premier versement. Dès que le virement est arrivé sur le compte de fonds, il est investi dans la stratégie de placement que tu as choisie.

Lors du choix de la stratégie de placement, le prestataire te donne la possibilité de reprendre ses fonds de placement adaptés à toi ou à ta tolérance au risque. Tu as aussi parfois la possibilité de sélectionner tes propres fonds de placement. Si tu investis pour la première fois sur le marché financier ou si tu t’intéresses peu aux fonds de placement, il est recommandé de reprendre les fonds proposés. Fais toutefois attention aux coûts.

Différence entre le compte d’épargne et le plan d’épargne en fonds

Dans le cas du compte d’épargne, l’argent que tu as épargné reste pratiquement sans intérêt et sans travail sur ton compte. Il en va tout autrement du plan d’épargne en fonds. Ici, ton patrimoine est investi sur le marché financier et profite de rendements plus élevés à long terme.

Les deux variantes offrent une excellente liquidité. Pour le compte d’épargne, tu peux simplement effectuer un retrait au guichet de la banque ou à un distributeur automatique de billets. Tu peux aussi demander un virement sur un autre compte.

Le plan d’épargne en fonds et le compte d’épargne se distinguent également par la fluctuation de leur valeur. On l’appelle aussi la volatilité. Les fluctuations de valeur n’existent pas pour le compte d’épargne. Dans le cas du plan d’épargne en fonds, la valeur de ton épargne varie en fonction des fluctuations de valeur des fonds de placement choisis. En général, plus la part d’actions est élevée, plus la fluctuation est importante. Mais aussi : plus la croissance du patrimoine à long terme est élevée.

Comparaison entre plan d’épargne en fonds et compte d’épargne

	Compte d’épargne	Plan d’épargne en fonds
Fluctuations de valeur	Non L’avoir en compte reste constant	Oui Plus la part d’actions est élevée, plus la fluctuation de valeur est importante
Liquidité	Oui A tout moment pour les petits montants. Pour les montants supérieurs à quelques dizaines de milliers de francs, les délais de résiliation sont généralement de trois à six mois	Qui A tout moment et intégralement à la valeur actuelle du marché
Frais directs	Oui Dans le cadre d’un package bancaire, il peut y avoir des frais de tenue de compte mensuels. Le plus souvent, environ 5 à 15 francs.	Oui D’une part, les éventuels frais de tenue de compte du compte de base. D’autre part, les frais de gestion de fortune et, le cas échéant, les commissions d’émission des fonds de placement.
Protection contre l’inflation	Non L’inflation réduit le pouvoir d’achat de ton épargne	Oui En cas d’inflation modérée, les placements en actions présentent une protection conditionnelle contre l’inflation
Plus-value	Non Tant qu’il y a un environnement de taux d’intérêt négatifs ou nuls, il n’y a pas de plus-value	Oui Selon la stratégie de placement choisie, de façon réaliste 4-10% par an

Quand un plan d’épargne en fonds est-il utile ?

Tu commences à épargner et tu mets régulièrement de l’argent de côté ? Tu souhaites en outre faire travailler ton épargne pour toi ?

Le plan d’épargne en fonds est également la solution idéale pour ton filleul ou, bien sûr, pour ta propre progéniture. En tant que compte de parrain, le plan d’épargne en fonds est idéal, car tu épargnes de l’argent à très long terme pour ton filleul.

Un plan d’épargne en fonds est également judicieux si tu ne souhaites pas t’intéresser quotidiennement aux cours de la bourse.

De plus, en alimentant régulièrement ton plan d’épargne en fonds, tu profites de l’effet de prix moyen.

Qu’est-ce que l’effet de prix moyen ?

Il y aura toujours des moments où les prix de tes investissements sur le marché financier pourront aussi bien augmenter que baisser. De plus, personne ne connaît toujours le bon moment pour effectuer un investissement. Si tu effectues des versements réguliers et constants dans ton plan d’épargne en fonds, l’effet de prix moyen se fait sentir. Un versement de 500 francs a lieu lorsque les prix des parts de fonds se situent à des valeurs historiquement élevées. Pour les 500 francs fixes, tu reçois par exemple 5 parts. Le versement suivant de tes 500 francs a lieu alors que les prix par part de fonds viennent de connaître une baisse momentanée de 10%.

Avec des versements réguliers, tu n’as donc plus besoin de deviner si les marchés financiers sont au plus haut ou au plus bas. Lorsque les prix sont élevés, tu achètes automatiquement moins de parts, et lorsque les prix sont bas, tu en achètes plus. Tu lisses ainsi le prix de revient moyen.

Effectuer des versements réguliers ou tout investir en une seule fois ?

Effectuer des versements réguliers dans le cadre d’un plan d’épargne en fonds t’aidera à faire en sorte que tes actifs d’investissement atteignent une somme considérable à long terme, même si tu commences avec peu d’argent et un petit montant. Mais investir régulièrement de petites sommes signifie aussi que tu peux commencer à placer de l’argent plus tôt. Plus tu commences tôt, plus tu profites du potentiel de croissance à long terme des marchés financiers et donc de l’effet des intérêts composés.

Quel est le taux d’intérêt (rendement) d’un plan d’épargne en fonds ?

Les taux d’intérêt, appelés rendements pour les placements en fonds, varient en fonction du fonds ou de la stratégie que tu as choisi. Plus la part d’actions de ta stratégie est élevée, plus le rendement attendu à long terme est important. Dans ce tableau et avec d’autres détails ici, tu trouveras un aperçu des rendements des stratégies/solutions d’investissement de findependent:

En savoir plus sur findependent

Si tu souhaites faire le calcul toi-même en tenant compte de ta situation personnelle, joue donc un peu avec notre calculateur de rendement :

Durée de placement

Somme initiale

Dépôt mensuel

Solution de placement

Ton avantage avec findependent* CHF 0

* Nous comptons sur un intérêt de 0.5% sur le compte d’épargne et, pour les prévisions, nous utilisons la performance passée basée sur les données de l’indice, moins les frais d’administration, de dépôt et d’ETF depuis 2005 (rendement net). Cela ne constitue pas une garantie de l’évolution future du marché. Le montant effectivement atteint peut différer considérablement des prévisions.

Petits versements, grands effets

Même des versements apparemment modestes dans ton plan d’épargne en fonds peuvent, s’ils sont effectués régulièrement et à long terme, se transformer en un patrimoine considérable. Par exemple, un investissement mensuel de 90 francs sur un horizon de placement de 10 ans génère bien 15 000 francs. Avec 250 francs par mois pendant 15 ans, on obtient plus de 70’000 francs. Et pour un versement de 500 francs par mois pendant 25 ans, le patrimoine se développe même jusqu’à dépasser largement les 300’000 francs.

Développement du patrimoine avec des versements mensuels :

Versement mensuel	Durée de placement 10 ans	Durée de placement 15 ans	Durée de placement 25 ans
CHF 90	15’174	26’039	58’797
CHF 250	40’631	70’345	159’936
CHF 500	80’408	139’574	317’966
CHF 750	120’184	208’803	475’995

Les rendements présentés se basent sur un rendement annuel de 5,5% (net) avec un capital de départ de 500 francs suisses et avec des versements anticipés.

Quel fonds de placement convient le mieux à mon plan d’épargne en fonds ?

En principe, la plupart des types de fonds de placement conviennent à ton plan d’épargne en fonds. Il pourrait donc aussi s’appeler plan d’épargne en fonds de placement. Ce terme est toutefois un peu encombrant. Fonds d’actions, fonds d’obligations, fonds du marché monétaire, fonds de stratégie d’investissement, tout est en principe possible. Malheureusement, les banques limitent souvent fortement le choix de la gamme de fonds et ne proposent parfois que les fonds stratégiques gérés en interne. Ces derniers affichent des frais de gestion (management fees) élevés, voire très élevés. A l’inverse, les fonds indiciels et les fonds négociés en bourse (Exchange Traded Funds ETF) peuvent marquer des points avec des frais de gestion annuels très bas. Pour ton plan d’épargne en fonds, tu devrais donc chercher un prestataire qui te laisse aussi choisir parmi des fonds indiciels ou même des ETF peu coûteux.

Que coûte un plan d’épargne en fonds ?

Outre les frais de gestion annuels, l’épargne en fonds en Suisse entraîne des coûts sous forme de droits de garde (également annuels) et de droits de timbre (à chaque transaction). De plus, certains prestataires facturent des frais d’émission lors de l’investissement. Toutefois, les ETF ne sont pas soumis à des frais d’émission. Les frais de gestion d’un plan d’épargne en fonds passifs (ETF) devraient se situer entre 0,5% et 0,8%. Les droits de garde se situent entre 0,1% et 0,3% et sont déjà couverts par les frais de gestion chez les prestataires attrayants. Malheureusement, de nombreuses banques utilisent encore le plan d’épargne en fonds pour vendre des fonds de placement (qui sont gérés activement de manière pro forma) avec des frais excessifs. Tout ce qui dépasse 1% est plutôt cher et tu devrais l’éviter.

Le portail de comparaison indépendant moneyland.ch a constaté que les applications de placement numériques sont nettement plus avantageuses que les gestionnaires de fortune classiques. L’étude complète est disponible ici.

Meilleur plan d’épargne en fonds de Suisse

Du point de vue de l’investisseur, tu ne devrais donc pas (seulement) tenir compte des rendements historiques. En effet, les rendements passés ne sont pas une garantie pour l’avenir. Le montant des frais de gestion annuels joue également un rôle important. De plus, les prestataires qui proposent des montants minimums d’investissement bas sont adaptés et te permettent ainsi de débuter plus facilement. C’est bon à savoir : Chez findependent, tu commences à partir de 500 francs. De plus, pour les premiers 2’000 francs investis, il n’y a pas de frais de gestion & de dépôt. Et ce, tout au long de la vie !

C’est pourquoi findependent

Comment trouver le plan d’épargne en fonds le plus avantageux ?

Si tu optes simplement pour la première offre de ta banque habituelle, il est presque certain que tu n’obtiendras pas la possibilité la plus avantageuse. Le service de comparaison en ligne Moneyland a établi fin 2021 un bon aperçu des frais à ce sujet.

L’application de placement de findependent t’offre de manière simple et claire tout ce dont tu as besoin : un investissement minimum bas (500 CHF) et une palette d’ETF avec des frais avantageux (0,29-0,40% pour les deux, gestion & dépôt).

Conclusion sur le plan d’épargne en fonds

Si tu souhaites mettre régulièrement de l’argent de côté et ne pas simplement le laisser dormir sur ton compte d’épargne, l’épargne en fonds ou un plan d’épargne en fonds est ce qu’il te faut. Si tu ne crois pas à la valeur ajoutée d’une gestion de fortune active et coûteuse, une solution passive et bon marché avec des fonds indiciels et des ETF te conviendra parfaitement. Si tu préfères en outre une solution entièrement automatisée et numérique pour ta gestion de fortune, c’est chez findependent que tu trouveras ton bonheur.

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