Investir tôt, c’est payant

Seuls 30% des jeunes de 19 à 25 ans en Suisse investissent dans des actions. Dans la tranche d’âge des 26-49 ans, ils sont tout de même 36% (étude Moneyland 2018). D’accord, il n’est pas nécessaire d’avoir tout fait dès le plus jeune âge – tu peux encore sauter en parachute sans problème à 60 ans – mais en matière d’investissement, il vaut vraiment la peine de commencer tôt.

Avantage n° 1 : une plus grande réserve financière

En effet, que tu commences à investir aujourd’hui ou dans 15 ans seulement, cela fait toute la différence, comme le montre l’exemple suivant :

Anna est intelligente et économise dès aujourd’hui chaque mois CHF 500 qu’elle place. Au bout de 30 ans, elle s’est ainsi constitué un joli matelas financier de plus de 400 000 CHF grâce à sa solution de placement. Thomas ne comprend que 15 ans plus tard qu’il devrait lui aussi investir. Il essaie de rattraper son retard et investit chaque mois deux fois plus (CHF 1’000).

Au bout de 15 ans, Thomas et Anna ont tous deux versé au total 180 000 CHF dans leur solution de placement. Le capital financier de Thomas est passé à un peu plus de CHF 260’000 – soit environ CHF 140’000 de moins qu’Anna à ce moment-là, qui a simplement commencé plus tôt !

Le graphique linéaire montre qu'il vaut la peine d'investir tôt. Anna commence 15 ans plus tôt et dispose de plus de 407000 francs après 30 ans. Thomas commence plus tard et n'a donc que 265000 francs.

Remarque : dans l’exemple, le rendement de la solution de placement est de 5%. Cela correspond approximativement au rendement à long terme de la solution de placement équilibrée, sur la base de valeurs historiques. Cela ne constitue toutefois pas une garantie pour les évolutions futures du marché.
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La raison de cette grande différence est l’effet des intérêts composés, qui fait que la fortune augmente de plus en plus vite avec la durée du placement.

Dans la réalité, Thomas et Anna retireraient probablement de l’argent de leur solution de placement, par exemple pour s’offrir un long voyage, ou ne verseraient pas d’argent pendant un certain temps, car ils préfèrent travailler à temps partiel. Mais le grand avantage de l’investissement précoce reste inchangé.

Avantage n° 2 : risque de perte réduit

En outre, la fortune de placement ne croît pas de manière aussi régulière que dans le graphique ci-dessus, mais est soumise à des fluctuations sur les marchés financiers. C’est ce que montre bien le graphique suivant de l’évolution de la valeur du marché suisse des actions de 1990 à 2021 :

Dans l’ensemble, la valeur a été multipliée par quinze au cours des 30 dernières années, mais il y a aussi eu des phases de fortes pertes, comme par exemple lors de la crise financière de 2008 ou de la crise de Corona au printemps 2020.

Evolution historique de la valeur du marché suisse des actions représentée par un diagramme linéaire de 1990 à 2021. Montre une augmentation de valeur d'environ 1'000 points à environ 17'000

Comme le marché des actions augmente à long terme en raison de la croissance économique, la probabilité de subir une perte lors d’un investissement diminue massivement avec une longue durée de placement. En chiffres, cela se présente comme suit :

Si l’on avait investi un jour quelconque au cours des 30 dernières années, on n’aurait eu que 54% de chances de réaliser un bénéfice. En revanche, si l’on avait investi pendant 10 ans, la probabilité de réaliser un bénéfice aurait été de 97%.

Les chances de succès augmentent avec la durée du placement, représentée par un diagramme à barres. Pour une durée d'investissement d'un jour, la probabilité de succès est de 55%, pour 10 ans, elle est de 97%.

Conclusion

Les données montrent clairement qu’en commençant à investir tôt et en investissant donc plus longtemps, on augmente nettement ses chances de succès et on profite nettement plus de l’effet des intérêts composés. C’est pourquoi chacun devrait commencer à investir dès son plus jeune âge. Des montants d’épargne de quelques centaines de francs par mois permettent déjà d’obtenir une somme importante à long terme.

Quel que soit le montant que tu peux déjà investir, il vaut mieux commencer dès aujourd’hui. Tu n’as pas non plus besoin d’attendre que la situation du marché te soit favorable, mais il est préférable d’investir de manière échelonnée. Essayer de choisir le “bon” moment est en effet souvent contre-productif, car tu es toujours un peu en retard sur l’évolution du marché.