Pilier 3a

Name: findependent
Brand: findependent
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Pour le pilier 3a, le montant maximal en 2026 rest en 7’258 francs et en 36’288 francs (sans caisse de pension).

Excellente nouvelle : La fondation de prévoyance pilier 3a de findependent a désormais été créée. Nous travaillons maintenant d’arrache-pied sur nos solutions d’investissement pilier 3a. Le lancement est prévu pour le 2ème semestre. Tu pourras donc tout à fait effectuer ton premier versement chez nous au cours de l’année fiscale 2026. Nous nous en réjouissons et te tenons au courant.

En attendant, tu peux investir ton argent dans la prévoyance libre de findependent, avec une totale liberté sur le montant des versements et le moment du retrait.

Pilier 3a

Pour le pilier 3a, le montant maximal en 2026 rest en 7’258 francs et en 36’288 francs (sans caisse de pension).

Excellente nouvelle : La fondation de prévoyance pilier 3a de findependent a désormais été créée. Nous travaillons maintenant d’arrache-pied sur nos solutions d’investissement pilier 3a. Le lancement est prévu pour le 2ème semestre. Tu pourras donc tout à fait effectuer ton premier versement chez nous au cours de l’année fiscale 2026. Nous nous en réjouissons et te tenons au courant.

En attendant, tu peux investir ton argent dans la prévoyance libre de findependent, avec une totale liberté sur le montant des versements et le moment du retrait.

Prévoyance Liée Pilier 3a

L’AVS et la caisse de pension, les 1ère et 2ème piliers, ne suffisent souvent pas à maintenir le même niveau de vie à la retraite. Le 3ème pilier peut aider à combler cette lacune. Par exemple, tu peux verser de manière fiscalement optimisée dans une solution de prévoyance avec le pilier 3a pendant ta vie active.

Les versements dans le pilier 3a restent « bloqués » jusqu’à l’âge de la retraite. Ils ne peuvent être retirés que dans quelques cas exceptionnels (par exemple, pour rembourser une hypothèque ou en cas d’émigration).

Tu peux découvrir combien ton investissement peut rapporter, surtout à long terme, avec notre calculateur de rendement, en fonction de ta situation personnelle.

Durée de placement

Somme initiale

Dépôt mensuel

Solution de placement

Ton avantage avec findependent* CHF 0

* Nous comptons sur un intérêt de 0.25% sur le compte d’épargne et, pour les prévisions, nous utilisons la performance passée basée sur les données de l’indice, moins les frais d’administration, de dépôt et d’ETF depuis 2005 (rendement net). Cela ne constitue pas une garantie de l’évolution future du marché. Le montant effectivement atteint peut différer considérablement des prévisions.

Compte pilier 3a

Chaque versement dans le pilier 3a atterrit d’abord sur ton compte auprès de la fondation de prévoyance. Il y est rémunéré, généralement à un taux légèrement plus élevé que celui d’un compte d’épargne classique. Cependant, même ainsi, le taux d’intérêt dépasse rarement ou jamais 1 % par an.

Placer dans le pilier 3a

Plus haut, nous avons mentionné que l’argent du pilier 3a n’est accessible qu’à la retraite. Cela peut sembler un inconvénient, mais cela présente aussi un avantage, car la durée de placement de ces fonds est généralement très longue. Les fonds du pilier 3a sont donc adaptés à l’investissement. Plutôt que de laisser l’argent de prévoyance simplement sur ton compte, tu peux l’investir dans des titres. Les options sont un peu limitées, par exemple, il n’est pas possible d’investir directement dans des actions individuelles. Cela est dû aux exigences légales, qui visent à garantir la sécurité maximale de tes fonds de prévoyance grâce à une large diversification.

Lorsque tu choisis des fonds de prévoyance, même dans le pilier 3a, fais attention aux frais annuels des fonds, généralement exprimés en TER (taux de frais totaux). Là aussi, il faut être vigilant : des TER supérieurs à 1% sont bien trop chers, autour de 0.5% c’est encore acceptable, et tout ce qui est en dessous de 0.3% est bon. Ici, tu peux en savoir plus sur les frais de findependent.

Parfois, la banque ou l’institution de prévoyance prélève des frais de transaction sous forme de commission pour l’achat (et la vente) des fonds. Cela devrait te faire réfléchir. Cherche un fournisseur moins cher, car tu peux facilement éviter ces commissions.

Placer dans le pilier 3a

Plus haut, nous avons mentionné que l’argent du pilier 3a n’est accessible qu’à la retraite. Cela peut sembler un inconvénient, mais cela présente aussi un avantage, car la durée de placement de ces fonds est généralement très longue. Les fonds du pilier 3a sont donc adaptés à l’investissement. Plutôt que de laisser l’argent de prévoyance simplement sur ton compte, tu peux l’investir dans des titres. Les options sont un peu limitées, par exemple, il n’est pas possible d’investir directement dans des actions individuelles. Cela est dû aux exigences légales, qui visent à garantir la sécurité maximale de tes fonds de prévoyance grâce à une large diversification.

Lorsque tu choisis des fonds de prévoyance, même dans le pilier 3a, fais attention aux frais annuels des fonds, généralement exprimés en TER (taux de frais totaux). Là aussi, il faut être vigilant : des TER supérieurs à 1% sont bien trop chers, autour de 0.5% c’est encore acceptable, et tout ce qui est en dessous de 0.3% est bon. Ici, tu peux en savoir plus sur les frais de findependent.

Parfois, la banque ou l’institution de prévoyance prélève des frais de transaction sous forme de commission pour l’achat (et la vente) des fonds. Cela devrait te faire réfléchir. Cherche un fournisseur moins cher, car tu peux facilement éviter ces commissions.

Combien puis-je verser dans le Pilier 3a ?

Verser de l’argent dans le pilier 3a fonctionne de la même manière que pour un compte bancaire classique. Tu recevras un numéro de compte (IBAN) de ton institution de prévoyance, que tu pourras utiliser pour tes versements. Tu peux choisir de verser le montant maximal en une seule fois par an ou de faire des versements réguliers, par exemple chaque mois. Dans ce cas, un ordre permanent est une bonne option pour ne pas avoir à y penser chaque mois et éviter d’initier la transaction manuellement via l’e-banking de ta banque.

Le montant des versements dans le pilier 3a est limité au plafond annuel de CHF 7’258. Pour les personnes sans affiliation à une caisse de pension, le montant maximal est de CHF 36’288. Cela représente une augmentation de CHF 202 et CHF 1’008 respectivement par rapport à la dernière hausse en 2023.

Le « petit pilier 3a » s’applique aux salariés affiliés à une caisse de pension, tandis que le « grand pilier 3a » concerne les indépendants sans couverture LPP.

Si tu verses quand même plus que le plafond autorisé sur ton compte pilier 3a, l’institution de prévoyance te contactera et te remboursera le montant dépassant la limite.

À propos : dans la prévoyance libre, appelée aussi pilier 3b, il n’y a pas de limite aux versements. Découvre-en plus sur les solutions de placement proposées par findependent.

Combien puis-je verser dans le Pilier 3a ?

Verser de l’argent dans le pilier 3a fonctionne de la même manière que pour un compte bancaire classique. Tu recevras un numéro de compte (IBAN) de ton institution de prévoyance, que tu pourras utiliser pour tes versements. Tu peux choisir de verser le montant maximal en une seule fois par an ou de faire des versements réguliers, par exemple chaque mois. Dans ce cas, un ordre permanent est une bonne option pour ne pas avoir à y penser chaque mois et éviter d’initier la transaction manuellement via l’e-banking de ta banque.

Le montant des versements dans le pilier 3a est limité au plafond annuel de CHF 7’258. Pour les personnes sans affiliation à une caisse de pension, le montant maximal est de CHF 36’288. Cela représente une augmentation de CHF 202 et CHF 1’008 respectivement par rapport à la dernière hausse en 2023.

Le « petit pilier 3a » s’applique aux salariés affiliés à une caisse de pension, tandis que le « grand pilier 3a » concerne les indépendants sans couverture LPP.

Si tu verses quand même plus que le plafond autorisé sur ton compte pilier 3a, l’institution de prévoyance te contactera et te remboursera le montant dépassant la limite.

À propos : dans la prévoyance libre, appelée aussi pilier 3b, il n’y a pas de limite aux versements. Découvre-en plus sur les solutions de placement proposées par findependent.

Transférer le pilier 3a

Si tu as déjà un compte pilier 3a, tu peux transférer tes fonds sans problème vers une autre institution de prévoyance. Pour clôturer l’ancien compte, l’institution de prévoyance a seulement besoin d’une confirmation que le nouveau compte est également un compte pilier 3a. Cette confirmation te sera fournie par ta nouvelle institution de prévoyance.

Si tu n’avais pas seulement un compte pilier 3a, mais aussi des placements en titres dans le cadre du 3ème pilier, tu peux quand même effectuer un transfert. Dans ce cas, tu devras d’abord vendre les fonds de prévoyance auprès de l’ancienne institution et transférer la valeur en francs sur ton nouveau compte. Même si les anciens fonds sont actuellement cotés en dessous du prix d’achat, cela ne devrait pas t’empêcher de faire le transfert. L’essentiel est de réinvestir ton patrimoine de prévoyance dans des titres dès que possible dans ta nouvelle institution. Ainsi, tu pourras profiter de la reprise future des marchés tout en maintenant ton horizon de placement à long terme.

Plusieurs comptes pilier 3a

Selon le canton dans lequel tu es imposé, il peut être avantageux d’avoir plusieurs comptes pilier 3a. Cela te permet de retirer chaque année un autre compte pilier 3a dans les années autour de ta retraite, afin d’optimiser ta charge fiscale.

Par exemple, si tu as deux comptes pilier 3a avec 80’000 francs chacun au lieu d’un seul compte avec 160’000 francs, tu peux retirer les deux comptes sur deux années fiscales différentes, à 62 et 64 ans. Ainsi, tu romps la progression fiscale et tu économises des impôts.

Plusieurs comptes pilier 3a

Selon le canton dans lequel tu es imposé, il peut être avantageux d’avoir plusieurs comptes pilier 3a. Cela te permet de retirer chaque année un autre compte pilier 3a dans les années autour de ta retraite, afin d’optimiser ta charge fiscale.

Par exemple, si tu as deux comptes pilier 3a avec 80’000 francs chacun au lieu d’un seul compte avec 160’000 francs, tu peux retirer les deux comptes sur deux années fiscales différentes, à 62 et 64 ans. Ainsi, tu romps la progression fiscale et tu économises des impôts.

Retrait anticipé du pilier 3a

Tu peux retirer ton pilier 3a au plus tôt cinq ans avant d’atteindre l’âge ordinaire de la rente AVS. Ou pour l’une des raisons suivantes :

Tu achètes un bien immobilier
Il est important que la maison ou l’appartement soit occupé par toi-même. Peu importe si tu utilises l’argent du pilier 3a pour l’achat ou pour le remboursement de ton bien immobilier.
Tu effectues un versement dans ta caisse de pension, mais cela doit se faire dans le cadre d’un versement extraordinaire.
Tu perçois une rente d’invalidité.
Tu deviens indépendant.
Tu quittes définitivement la Suisse. Tu dois t’y désinscrire définitivement et fournir une preuve écrite.
En cas de décès, le solde de ton pilier 3a revient à tes héritiers légaux (sauf indication contraire).

Reporter le retrait du Pilier 3a

Tu peux également reporter le retrait de ton pilier 3a, mais pas au-delà de cinq ans après ton 65e anniversaire. L’essentiel est que tu continues à être actif professionnellement.

Encouragement à la propriété immobilière avec le Pilier 3a

La raison la plus fréquente pour un retrait anticipé du pilier 3a est l’achat ou l’amortissement d’un bien immobilier. Cependant, cela n’est possible que pour un appartement ou une maison que tu utilises comme résidence principale, on parle alors de bien immobilier occupé par le propriétaire.

Ainsi, tu ne peux pas utiliser les fonds du pilier 3a pour acheter une maison de vacances aux îles Canaries, ni pour un appartement à la montagne ou un bien en copropriété que tu souhaites louer.

Encouragement à la propriété immobilière avec le Pilier 3a

La raison la plus fréquente pour un retrait anticipé du pilier 3a est l’achat ou l’amortissement d’un bien immobilier. Cependant, cela n’est possible que pour un appartement ou une maison que tu utilises comme résidence principale, on parle alors de bien immobilier occupé par le propriétaire.

Ainsi, tu ne peux pas utiliser les fonds du pilier 3a pour acheter une maison de vacances aux îles Canaries, ni pour un appartement à la montagne ou un bien en copropriété que tu souhaites louer.

Avantage fiscal du Pilier 3a

Toutes les cotisations que tu fais à ton pilier 3a peuvent être déduites de ton revenu imposable dans ta déclaration fiscale. Cela réduit ainsi ton impôt à payer. Le montant de tes économies dépend de ton taux marginal d’imposition. Par exemple, si ton taux marginal est de 20%, un versement de 5’000 francs dans ton pilier 3a réduira ton impôt de 1’000 francs (20% de 5’000).

De plus, tu ne paies pas d’impôt sur le revenu généré par ton pilier 3a. Que signifie « revenus » dans ce contexte ?

Si ton argent est sur un compte pilier 3a, il s’agit des intérêts versés à la fin de l’année. Si tu as investi ton pilier 3a en titres, ce sont environ 1,5% par an (dividendes et intérêts des titres).

Imposition lors du retrait du Pilier 3a

Lors du retrait du pilier 3a, des impôts sont appliqués. Le montant retiré est séparé du reste de ton revenu et est imposé à un taux réduit.

Le montant des impôts varie beaucoup en fonction du canton et de la taille de la prestation de prévoyance, mais il se situe généralement autour de quelques pourcents du montant retiré.

Tu dois non seulement imposer le montant que tu as versé, mais l’ensemble du montant retiré. Concrètement, si tu as versé 60’000 francs sur 10 ans (et donc pu déduire chaque année 6’000 francs de tes impôts), et que tu as investi cet argent en titres, ce qui a généré une valeur de 90’000 francs, tu devras payer des impôts sur les 90’000 francs : les 60’000 francs que tu as versés et les 30’000 francs de plus-value.

En gros, tu peux t’attendre à ce que l’avantage fiscal que tu as eu pendant les 10 ans soit réduit d’environ 10-15% à cause de cela. Mais ce n’est certainement pas un argument pour ne pas investir dans le pilier 3a.

Avantages :

Cotisations totalement déductibles du revenu imposable
Pas d’impôt sur la fortune
Pas d’impôt sur les intérêts et les rendements

Inconvénients :

Imposition lors du retrait
L’appréciation de la valeur au fil du temps doit également être imposée

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