Plan d’épargne ETF Suisse – La manière simple
Les plans d’épargne en ETF sont actuellement sur toutes les lèvres. Selon une étude de Blackrock, l’Allemagne comptait en 2024 environ 9,5 millions de plans d’épargne en ETF et le sujet prend désormais aussi de l’ampleur en Suisse. C’est une bonne nouvelle, car les ETF sont une alternative avantageuse aux célèbres fonds actifs des banques. Comme les frais sont moins élevés, les ETF laissent en moyenne plus de rendement dans les poches des investisseurs.
Nous te montrons dans cet article les différents types de plans d’épargne en ETF et ce à quoi tu dois faire attention lors du choix.
Cet article sur le plan d’épargne ETF Suisse t’explique ce qui suit:
Plans d’épargne ETF « gratuits »
Les plans d’épargne en ETF dits « gratuits », tels que ceux proposés par de nombreux courtiers en ligne (comme Trade Republic, Scalable Capital en Allemagne ou Saxo en Suisse), sont particulièrement appréciés. Par « gratuit », on entend que les clients ne paient pas de frais de courtage pour les achats d’ETF dans le cadre du plan d’épargne et que le courtier gère le dépôt avec les parts d’ETF sans frais supplémentaires.
Cela ne signifie pas pour autant que les courtiers ne gagnent rien avec ces plans d’épargne en ETF « gratuits ». En effet, les fournisseurs d’ETF (par exemple iShares, Vanguard…) paient généralement aux courtiers des frais de référencement pour qu’ils soient inclus dans l’offre (ou affichés de manière plus visible) ; en outre, les courtiers reçoivent un certain pourcentage en guise de remboursement pour chaque franc investi dans l’ETF.
Cette rémunération peut entraîner un conflit d’intérêts classique pour le courtier : Faut-il proposer les ETF les plus intéressants pour les clients ou plutôt ceux pour lesquels le fournisseur d’ETF paie le plus ?
Outre les rémunérations des fournisseurs d’ETF, les courtiers reçoivent également des commissions pour avoir acheminé des ordres de bourse vers certaines bourses. Cette pratique est appelée « Payment for Order Flow » (PFOF). Comme on peut se demander si les ordres boursiers des clients sont vraiment exécutés au meilleur prix lorsque certaines bourses paient pour le volume des ordres, l’UE a décidé d’interdire le PFOF. L’interdiction devra être appliquée dans tous les pays de l’UE à partir de la mi-2026.
Les solutions d’investissement ETF comme alternatives aux plans d’épargne d’ETF
Outre les plans d’épargne en ETF, les solutions de placement en ETF constituent une solution idéale pour se constituer un patrimoine régulier. Les solutions de placement ETF consistent en une combinaison de différents ETF. Souvent, on investit non seulement dans des ETF d’actions, mais aussi dans des ETF d’obligations, d’immobilier et d’or. Grâce à cette diversification sur différentes classes d’actifs, la répartition des risques est meilleure qu’avec un ETF d’actions uniquement. De plus, du côté des actions, certaines régions sont souvent représentées par des ETF spécifiques. Cela peut réduire les coûts des produits et donne des possibilités de personnalisation.
Les solutions d’investissement en ETF sont généralement proposées par des gestionnaires de fortune numériques. Tu apprendras plus loin quelle est la différence entre un gestionnaire de fortune et un courtier.
Le fournisseur de solutions d’investissement en ETF se charge pour toi de la composition et de la sélection des différents ETF. Tu ne dois donc pas t’occuper toi-même des ETF et de leur sélection, mais tu peux compter sur l’expertise du gestionnaire de fortune. De plus, le gestionnaire de fortune surveille en permanence ta solution d’investissement et les marchés financiers et procède, si nécessaire, à des ajustements.
Pour ses services, le gestionnaire de fortune demande des frais en pourcentage de la somme investie. Comme les frais ont une grande influence à long terme sur le rendement qui te reste, tu devrais veiller à ne pas payer plus de 0,5% de la somme investie par an. Cela correspond à 5 francs par an pour 1’000 francs investis.
En règle générale, les frais du gestionnaire de fortune comprennent également un certificat d’impôt électronique (qui coûte un supplément chez de nombreux courtiers) ainsi que des conseils par e-mail, chat et téléphone. Certains gestionnaires de fortune proposent également des appels (en ligne) gratuits.
Une solution d’investissement en ETF auprès d’un gestionnaire de fortune est donc quasiment un plan d’épargne ETF Plus :
- Combinaison d’ETF (assemblés par le gestionnaire de fortune)
- Surveillance continue des marchés financiers
- Certificat d’impôt électronique pour une saisie automatisée dans la déclaration d’impôt
- Conseils et entretiens en ligne
Courtier vs. gestionnaire de fortune
Pour prendre une décision éclairée, il vaut également la peine de se pencher brièvement sur les entreprises qui se cachent derrière les plans d’épargne en ETF (courtiers) et les solutions d’investissement en ETF (gestionnaires de fortune). Les modèles d’entreprise sont en effet très différents.
Courtier
Un courtier gagne de l’argent lorsque les clients négocient. Il est donc plus important pour lui que tu négocies beaucoup et non que tu construises réellement des fortunes.
Gestionnaire de fortune
La rémunération du gestionnaire de fortune dépend de la somme investie par le client. Il est donc important pour lui que ta fortune augmente le plus possible.
Ce sujet t’intéresse ? Nous avons rédigé ici une description détaillée de la différence entre un courtier et un gestionnaire de fortune.
Trop de mouvements tuent le rendement
Les achats et les ventes fréquents ont un effet négatif sur le rendement, comme le montrent plusieurs études largement reconnues, par exemple Barber/Odean (JoF, 2000).
Il y est démontré que les investisseurs privés qui détiennent directement des actions subissent une énorme perte de performance dû à leur trading trop actif. Sur 66.465 comptes ouverts auprès d’un grand courtier entre 1991 et 1996, les investisseurs privés qui achètent et vendent le plus ont obtenu un rendement annuel de 11,4%, contre 17,9% pour le marché. L’excès de confiance en soi peut expliquer les volumes de transactions élevés et la mauvaise performance qui en résulte pour les investisseurs individuels. Le message central de l’étude est que le trading constant représente un danger pour le patrimoine.
Conclusion : quelle est la meilleure solution pour qui ?
Les plans d’épargne ETF « gratuits » proposés par un courtier peuvent te convenir si :
- tu t’es informé sur les ETF et sais exactement dans quel ETF
- tu souhaites investir tu souhaites investir dans quelques actions individuelles en plus des ETF
- tu t’intéresses aux marchés financiers, suis leur évolution et te formes en permanence sur le thème des placements financiers
- tu investis de manière autonome et disciplinée et ne succombes pas aux sirènes des courtiers qui te proposent des produits financiers coûteux
Les solutions d’investissement ETF proposées par un gestionnaire de fortune sont faites pour toi si :
- tu recherches une solution pratique sans avoir à te soucier du choix des ETF et des transactions
- tu souhaites investir en toute sérénité sans avoir à suivre l’actualité quotidienne des marchés financiers
- tu apprécies un accompagnement professionnel et des informations pertinentes plutôt que d’être submergé de conseils « chauds » ou de publicités pour des produits financiers coûteux
- si vous recherchez un partenaire qui vous aide à constituer votre patrimoine et qui vous accompagne même dans les périodes turbulentes sur les marchés financiers
Ce à quoi tu dois faire attention
Si une solution de placement en ETF est la solution qui te convient, tu devrais faire attention aux points suivants lors du choix du prestataire :
- des frais bas et transparents (pas plus de 0,5 % par an)
- un produit compréhensible et facile à utiliser (il est préférable de vérifier les évaluations dans les app stores, sur Google et sur Trustpilot)
- un support personnel et rapide si tu as une question
Le paquet sans souci
Notre application de placement pour tous est déjà utilisée et appréciée par près de 25 000 clientes et clients .
Ps : Chez findependent, nous ne facturons aucun frais sur tes premiers 2 000 francs, et ce sans limite de temps. Tu peux ainsi tester notre service en toute tranquillité et continuer à économiser des frais par la suite.
Que tu aies opté pour une solution de placement prête à l’emploi ou pour ta propre solution, le principe suivant s’applique: plus la part d’actions dans ton portefeuille d’ETF est élevée, plus la perte de valeur en cas de crise est importante, mais plus le rendement à long terme escompté est élevé. Choisis donc ta solution de placement de manière à pouvoir supporter personnellement une perte de valeur en cas de crise et à pouvoir encore bien dormir.
FAQs
Nous avons rassemblé pour toi les questions et réponses les plus fréquentes concernant le plan d’épargne ETF Suisse.
Qu‘est-ce qu’un plan d’épargne ETF Plus ?
Un plan d’épargne ETF Plus est une solution d’investissement en ETF proposée par un gestionnaire de fortune numérique, qui se charge également de la composition et du suivi permanent, ainsi que des ajustements si nécessaire. Tu ne dois donc pas t’en occuper toi-même, mais tu peux compter sur l’expertise du gestionnaire de fortune. En bref : un paquet sans souci.
Quel est le meilleur plan d’épargne ETF ?
Une étude indépendante de la plateforme de comparaison moneyland a désigné findependent comme l’application de placement la plus avantageuse de Suisse. Les frais de gestion et de dépôt sont en moyenne 75% moins élevés que pour des produits bancaires classiques comparables. Le Tagesanzeiger s’est lui aussi exprimé positivement, en plus des frais peu élevés ; « Ce que je trouve en outre réjouissant dans cette solution, c’est que l’on peut y participer à partir de 500 francs, alors que l’obstacle à franchir pour d’autres solutions de placement numériques est d’environ 5000 à 8000 francs ».
Combien faut-il investir chaque mois ?
Cela dépend de la situation individuelle. Tu peux sans crainte investir dans des ETF la partie de ton épargne dont tu n’as pas besoin à long terme. La règle des 50/30/20 est souvent appliquée. 50% pour les frais fixes, 30% pour les souhaits personnels et 20% d’épargne – calculés sur le revenu net.
Quelle est la durée d‘un plan d’épargne ETF ?
Il n’y a pas de durée minimale pour le plan d’épargne ETF Plus de findependent. L’un de nos principes d’investissement est « l’investissement à long terme » – mais tu peux retirer de l’argent à tout moment. Très facilement dans l’application et quelques jours plus tard, le montant souhaité est disponible sur ton compte bancaire.
Combien coûte un plan d’épargne ETF par mois ?
Le plan d’épargne ETF Plus de findependent ne connaît pas de frais mensuels. Nous facturons une fois par trimestre au maximum 0,40% de la somme investie. Les premiers 2’000 francs au moins sont placés chez nous sans frais de gestion/dépôt. Pour une somme investie de 10’000 francs, tu paieras donc 2,70 francs par mois.
