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L’inflation fait fondre les économies – que faire ?

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Comment contrer l’inflation et préserver tes économies ?

Si tu te demandes comment protéger au mieux tes économies de l’inflation, tu n’es pas seul. L’inflation est revenue depuis un certain temps et rend de nombreux biens de consommation courante significativement plus chers. À un moment donné (en avril 2022), l’inflation en Suisse était au plus haut depuis près de 15 ans. Le pouvoir d’achat de tes économies diminue constamment.

Dans cet article de blog, nous aborderons les aspects suivants :

Inflation et salaires en Suisse
L’impact de l’inflation sur ton épargne
Alternatives au compte d’épargne
Ce à quoi tu dois faire attention en plaçant ton argent
Considérations sur les risques
Est-ce le bon moment ?

Inflation et salaires en Suisse

Selon l’Office fédéral de la statistique, l’inflation, mesurée par l’indice des prix à la consommation, a augmenté de 2,5% en avril 2022 par rapport à l’année précédente. Cette poussée de l’inflation est principalement liée aux biens que la Suisse doit importer. L’inflation en Suisse se fait surtout sentir en regardant la facture du mazout de chauffage (+75%) ou en faisant le plein à la station-service (+25%). Mais même des biens moins évidents, comme les meubles de jardin (+14%) et les meubles de chambre à coucher (+11%), ont connu une forte augmentation des prix.

Depuis, l’inflation a quelque peu diminué. La Banque nationale suisse (BNS) a indiqué dans son évaluation de la situation monétaire de décembre 2023 : “L’incertitude reste toutefois élevée” et a ajouté “Il est cependant à prévoir que l’inflation augmente légèrement dans les mois à venir en raison de la hausse des prix de l’électricité et des loyers, ainsi que de l’augmentation de la taxe sur la valeur ajoutée.”

En revanche, les salaires n’ont pas connu de forte hausse. Du moins pas de manière générale. Les experts prévoient pour 2022 une compensation de l’inflation de seulement 0,8%, soit la moyenne de longue date.

L’inflation en Suisse fait donc en sorte que ton argent durement gagné et économisé perde progressivement de sa valeur sur ton compte privé et ton compte d’épargne. Tu peux donc acheter beaucoup moins de produits/bien avec le même montant qu’il y a un an. L’inflation augmente, ton pouvoir d’achat diminue.

Solde des comptes comme une perte

L’inflation et donc la dépréciation de l’argent n’affectent pas seulement le pouvoir d’achat, mais également l’ensemble des actifs. Comme on le sait, le taux d’intérêt des comptes bancaires est resté à 0% depuis de nombreuses années (sans parler des taux d’intérêt négatifs que les banques prélèvent des épargnants dans le pire des cas). Avec l’inflation en Suisse, cela donne un rendement réel négatif, comme l’a récemment bien illustré le NZZ am Sonntag. “Épargner comme une perte” était le titre de l’illustration et montrait que le taux d’intérêt réel des comptes d’épargne est aussi bas qu’il l’était il y a 40 ans.

Les banques ne verseront probablement pas de taux d’intérêt sur les comptes d’épargne à l’avenir. C’est pourquoi tu devrais agir maintenant pour lutter contre l’inflation sur tes économies.

Application d’investissement plutôt que compte d’épargne

Bien sûr, tu devrais toujours avoir un coussin de liquidité sous forme de solde bancaire, même avec l’inflation. Selon ta situation personnelle et l’ampleur de tes projets à court et moyen terme, ce coussin devrait couvrir plusieurs mois de salaire. Cependant, en tant qu’instrument d’investissement/épargne, le compte d’épargne a définitivement fait son temps. Pour profiter de l’effet des intérêts composés, tu peux investir tes économies sur les marchés financiers. Avec l’application d’investissement de findependent, tu peux facilement bénéficier des perspectives de croissance à long terme des marchés financiers.

Mockup de téléphone portable avec écran et autocollant : findependent 15 000 client.e.s

Tu n’as pas besoin de connaissances particulières. Tu peux commencer dès 500 francs. Par la suite, des dépôts de n’importe quel montant sont possibles. Mais avant tout, voici ce à quoi tu devrais faire attention lorsque tu investis :

Voici trois points à prendre en compte :

1) Diversification

Même si les préoccupations concernant l’inflation en Suisse sont grandes, acheter des actions individuelles n’est pas du tout recommandé pour débuter dans l’investissement. Même si des marques comme Apple, Tesla, Logitech ou BMW te plaisent, pour des raisons de risque, il est toujours préférable d’investir de manière diversifiée. Par “diversifié”, nous entendons investir dans une large gamme d’actions plutôt que dans quelques-unes seulement. Le plus simple et le plus rentable pour cela est un ETF, un fonds négocié en bourse. Il suit l’indice boursier respectif, te permettant ainsi de participer facilement et à moindre coût à l’évolution du marché global.

Voici comment fonctionne un ETF

Un Exchange Traded Fund (ETF), ou fonds négocié en bourse, est un fonds qui suit un indice, comme l’indice des actions suisses SPI (Swiss Performance Index).

Un indice regroupe de nombreuses entreprises différentes, et dans le cas du SPI, il comprend presque toutes les sociétés suisses cotées en bourse.

Ein Geldsack in der Mitte symbolisiert die gesammelten Gelder von Anleger:innen, welche dann in ETFs investiert werden. Ein ETF ist ein Indexfonds und bildet den Index ab. So investierst du breit diversifiziert

Ainsi, en achetant un ETF, ton argent est diversifié. La diversification est l’un des principes les plus importants en matière d’investissement. Cela te protège des risques inutiles. En effet, si tu achetais une action d’une entreprise et que cette entreprise faisait faillite, tu perdrais tout ton capital investi. Il est pratiquement impossible que toutes les entreprises présentes dans un indice fassent faillite en même temps, ce qui rend l’ETF presque sans risque de devenir sans valeur.

Quant aux rendements sous forme de dividendes (pour les actions) et d’intérêts (pour les obligations), il y a deux options : distribution ou réinvestissement. Ce dernier est également appelé “capitalisation”. Au lieu de verser les rendements sur ton compte, ils restent investis dans l’ETF.

ETFs distributifs : ils versent les dividendes et intérêts
ETFs capitalisants : ils réinvestissent les rendements

2) Horizont d’investissement

Réfléchis bien à la durée pendant laquelle tu peux te passer de l’argent que tu t’apprêtes à investir. Si tu prévois d’utiliser cet argent pour acheter une maison dans 2 ans ou pour partir en vacances, il serait préférable de l’ajouter à ton coussin de liquidités décrit plus haut, plutôt que de l’investir en actions.

Les fonds dont tu n’auras pas besoin dans les 5 prochaines années ou plus peuvent être investis dans une solution de placement chez findependent pour contrer l’inflation. Nous t’expliquons ici en détail comment cela fonctionne.

Laisser tes économies travailler pour toi sur le long terme est particulièrement crucial pour compenser les fluctuations. Plus ton argent reste investi longtemps, plus la probabilité d’éviter des pertes est grande. Dit autrement, le risque diminue avec le temps. Ce diagramme en barres l’illustre de manière impressionnante : avec une durée d’investissement de 10 ans, la probabilité de ne pas subir de perte atteint déjà 97%.

Sur la base des données quotidiennes pour le marché suisse des actions, mesurées par le Swiss Performance Index (SPI), sur la période allant de 1990 à fin 2021.

Les chiffres du graphique se basent sur un moment d’investissement aléatoire au cours des 30 dernières années.

3) Frais

On accorde souvent peu ou pas d’attention aux coûts des produits financiers. Cela s’explique probablement par le fait qu’une commission de 1.quelque chose % semble être un petit chiffre. Cependant, sur le long terme, cela s’accumule en une différence de rendement considérable. Il est bien entendu évident que tout ne peut pas être gratuit.

C’est pourquoi nous avons préparé un exemple de calcul pour comparer les frais de findependent avec ceux généralement appliqués par les banques. Cela permet de montrer l’impact des frais sur la croissance à long terme de votre patrimoine.

Comparaison des frais :

produit bancaire

classique

application de

placement findependen

Frais de gestion & de dépôt annuels en pourcentage

1.37%

0.44%

Frais de gestion & de dépôt annuels en CHF
(pour un montant d’investissement de CHF 25’000)

CHF 342.50

CHF 101.20

Remarque : Avec findependent, les premiers CHF 2’000 sont investis sans frais.
Les chiffres pour le produit bancaire classique se basent sur une analyse détaillée du portail de comparaison en ligne Moneyland, réalisée à l’automne 2021.

Avec un investissement de CHF 25’000 sur une période de 10 ans, l’avantage en termes de rendement de la solution de placement findependent s’élève à CHF 3’485.

basierend auf 5.50% p.a. Bruttorendite und 0.44% p.a. Gebühren von findependent sowie 1.37% beim klassischen Bankprodukt.

Télécharger findependent

Si tu veux calculer toi-même les avantages des solutions d’investissement de findependent et voir comment tu peux lutter contre l’inflation, utilise notre calculateur de rendement :

Durée de placement

Somme initiale

Dépôt mensuel

Solution de placement

Ton avantage avec findependent* CHF 0

* Nous comptons sur un intérêt de 0.5% sur le compte d’épargne et, pour les prévisions, nous utilisons la performance passée basée sur les données de l’indice, moins les frais d’administration, de dépôt et d’ETF depuis 2005 (rendement net). Cela ne constitue pas une garantie de l’évolution future du marché. Le montant effectivement atteint peut différer considérablement des prévisions.

Peser les risques

“Rien ne se fait sans risque, mais sans risque, rien ne se fait”, dit un dicton bien connu. Lors de l’investissement – pour contrer l’impact de l’inflation sur tes économies – il est extrêmement important d’être sûr de toi et de n’investir que dans des placements avec lesquels tu peux encore bien dormir la nuit. Mais il faut aussi prendre en compte que garder de l’argent sur un compte épargne, et la dévaluation qui en découle, représente également un risque.

Et pour citer une autre fois un grand nom du monde de l’investissement, André Kostolany, une véritable légende : “Achetez des actions, prenez des somnifères et ne regardez plus vos papiers. Après de nombreuses années, vous verrez : vous serez riche.”

Les actions comme protection contre l’inflation ?

Les actions peuvent être un bon moyen de protéger tes économies de la dévaluation de la monnaie en période d’inflation. Cela est particulièrement vrai lorsque les taux d’inflation ne dépassent pas 5% par an, comme l’a révélé une étude d’août 2021. En effet, une inflation modérée permet aux entreprises d’ajuster les prix de leurs produits et services. D’un autre côté, l’inflation réduit également la dette des entreprises.

L’étude conclut également que la diversification internationale est un aspect clé. “Les actions américaines, par exemple, réalisent un rendement réel annualisé de +6% et +9% pendant les périodes d’inflation au Royaume-Uni et au Japon”, écrivent les auteurs.

Cependant, les actions ne garantissent pas une protection totale contre l’inflation. Néanmoins, elles peuvent offrir une alternative à la dévaluation que tes économies subissent sur un compte d’épargne.

Est-ce le bon moment pour investir ?

Les incertitudes géopolitiques sont omniprésentes et, une fois qu’une crise semble être derrière nous, une nouvelle épreuve surgit. Nous ne sommes pas des voyants, et regarder dans une boule de cristal n’apporte que rarement l’illumination désirée. Il est tout simplement impossible de prédire avec certitude l’évolution de l’inflation en Suisse ou des marchés financiers. Nous ne prétendons même pas pouvoir le faire. À la place, nous nous appuyons sur les connaissances tirées des données historiques.

En investissant régulièrement (plutôt que tout d’un coup), tu bénéficies de l’effet de lissage des prix, aussi appelé effet de la moyenne des coûts. Par exemple, si tu déposes 5 000 francs chaque trimestre sur ton compte findependent, tu achètes moins de parts lorsque les cours sont élevés et plus de parts lorsque les cours sont bas. Ainsi, ton prix d’achat moyen se lisse. Nous expliquons cela plus en détail dans ce billet de blog.

Pour être complet, il convient de mentionner qu’il existe également des études empiriques qui affirment qu’il est toujours préférable de déposer la totalité de la somme dès le départ. Nous y croyons également. Toutefois, ces études partent du principe que l’investisseur gardera son calme, même si, dès la semaine suivant l’investissement, une chute temporaire des cours entraîne une perte en capital (qui peut être de -40% et plus).

Si tu as un tempérament calme, tu peux investir la totalité de la somme d’un coup. Si tu préfères une approche moins stressante, il est préférable d’investir de manière régulière, sur une période déterminée, et non sur plusieurs années.

Conclusion

Garder trop de fonds sur ton compte n’est plus une option à cause de l’inflation et de la dévaluation monétaire.
Investis ton patrimoine disponible à moyen et long terme.
Fais attention à la diversification, à l’horizon de placement et aux frais.
Choisis une solution simple, transparente et peu coûteuse, sans complications.
Ne remets pas à demain, commence dès aujourd’hui.

T’es prêt ? Télécharge !